各类贷款各显神通

发布时间:2020-03-20 08:19:05    编辑:admin    来源:网络&投稿

各类贷款各显神通

  存贷差,一直是商业银行的主要赢利点。为争夺个人信贷客户,银行并不仅仅满足于信用卡市场的开拓。继花旗的“幸福时贷”、渣打的“现贷派”之后,深圳发展银行日前正式在全国推出个人贷款“e借易还”业务。和传统的信贷模式不同,“e借易还”直接关联网银,可以让客户足不出户就能申请到消费贷款

  贷款不必再跑银行

  统计数据显示,在过去的5年里,中国城市居民人均贷款额上升了2倍多,而据记者了解,时下都市人生活繁忙,难有闲暇;与此同时,人们对于资金使用的及时性、灵活性和高效性的要求越来越高。如果所需要的资金数目不是很大,可以找亲友凑一凑,如果金额较大,就只能向银行贷款。按照传统的贷款方式,客户需要不断地跑银行网点办理贷款手续,手续较多,费时费力。

  据记者了解,“e借易还”最大的特点就是个人贷款不再受到时间和空间的限制。无论是按揭贷款还是房产抵押贷款,客户只要办理了“e借易还”,等于免去了传统上每次贷款都必须去银行办理申请、审批手续的繁琐过程,客户哪怕是在家中,靠轻点鼠标,就可以实现即时借、还款,从而彻底解放了客户的时间和空间。“e借易还”的贷款到账速度也很快,通过深发展网上银行等自助渠道借款,贷款一般在1分钟内就可以划到客户账上。

  据深发展零售贷款部有关负责人介绍,“e借易还”可以帮客户省息。只要手头有余钱,就可随时通过网上银行等自助设备进行部分提前还款或全部提前还款,所还资金当天就不用向银行付利息,最大限度地帮助客户省钱,到客户想用的时候再随时从银行借出来。此外,“e借易还”还可以一次申请,循环使用。客户只要将房子一次抵押给银行(包括还在按揭的房产),开通“e借易还”,就可以在银行核定的限额内反复使用,无需重复审批,贷款手续极为简便。

  各类贷款各显神通

  通过“e借易还”,客户可根据自己的家庭财务状况,结合自己的职业规划,自行设计借款和还款计划,比起一些普通的银行贷款服务,便利性不知提高了多少倍。据记者观察,随着银行对个人信贷产品开发力度的不断加大,越来越多的个人信贷产品亮相于市场,以满足不同需求的贷款客户。

  以宁波银行的“白领通”为例,该款产品提供人民币5万元至20万元四种不同信用额度,最长授信时间为3年,如无意外,授信将自动循环,直至退休为止。据介绍,循环期内,授信额还可根据客户的收入提高而上调,最高可达30万元。值得一提的是,该产品的利率相当诱人,一年期产品的月息在0.4%到0.586%之间。宁波银行的相关人士表示,利率优惠多少与申请人对宁波银行的贡献度有关系,例如已办理了信用卡或者有存款的客户,利率就会根据积分而适当下浮。此外,贷款前三年不收取任何管理费。

  不过,“白领通”的门槛比较高。据介绍,产品主要面向公务员,以及事业单位的从业人员,例如医生、老师等。在企业方面,供电局、律师事务所、建筑、设计、电信、电力等优质行业同样拥有获得信贷的机会。此外,产品对申请人的信用记录也要求很高,若有多次逾期还款的情况,将很难获得审批。此外,年龄、收入、财产、婚姻状况等,都是打分系统中会参考的重要项目,银行最后根据分数决定贷款额度。

  和“白领通”的借款成本低、门槛高不同,花旗银行的“幸福时贷”和渣打银行的“现贷派”的门槛较低。据悉,申请“现贷派”无需担保、无需任何房产抵押、无需任何他人担保,只需满足稳定工作和收入、明确个人或家庭消费用途等“简单”标准,就可以在渣打获取人民币8000元至20万元不等的消费贷款。与“现贷派”相似,“幸福时贷”也是门槛较低,主力客户群目标之一为消费能力较强的青年人,单笔贷款的最高额度为20万元,期限最长为48个月。

  不过,门槛低的代价是借款成本高。“现贷派”与“幸福时贷”均采用固定利率,并且按月收取账户管理费。据了解,花旗与渣打都规定,账户管理费以贷款本金乘以0.49%的费率来收取。账户管理费与信用卡分期付款时所产生的手续费非常类似,无论还款的进度如何,实际剩余本金是多少,都需要按照固定的总贷款额的0.49%来缴纳。也就是说,消费者办理无抵押贷款后除贷款利率外,一年还需要缴纳本金5.88%的手续费,如以“幸福时贷”8.8%的基准利率来计算,则年利率高达14.68%。

  选择贷款思路要清

  理财专家表示,选择何种贷款,客户应该事先理清思路。比如,如果要申请个人无抵押贷款业务,要注意提供此类贷款的银行出于风险控制需要,对贷款用途有明确的要求:一般支持例如出国旅行、大宗购买、留学深造等贷款需求,而不支持购房和股票投资。值得一提的是,绝大对数贷款都是不支持股票投资的,比如,深发展零售贷款部有关负责人在推出“e借易还”时特别强调:“贷款的用途必须用于合法消费或经营,不得用于证券投资等国家明令禁止的领域,银行也会通过一系列的管理措施来防范这一风险”。

  此外,理财专家表示,部分银行的白金卡也可向客户提供大额贷款。比如,建设银行与锦江国际酒店管理有限公司联合推出的锦江龙卡,其白金卡为高端客户设计了最高20万元的信用额度。如果客户的贷款额在20万元以内,大可使用这张白金卡,还可享受到免息期和积分反馈的优惠。

  理财专家提醒市民,贷款毕竟是指“应急的钱”,客户应该根据自己的收入情况和贷款用途来选择产品。特别是根据自己每月的还款能力,考虑收入能否覆盖应还的款项。如果对资金的筹措能力强,那么可以选择较短的贷款期限,以及按月还款;如果资金的流动性差,那么可以选择较长的贷款期限,按月付息,一次结清本息还款。

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